重慶立信 告訴你數字人民幣究竟是什么？對我們的生活會有怎樣的影響？
什么是數字人民幣？
中國人民銀行自2014年開始研究法定數字貨幣。2017年末，經國務院批準，人民銀行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系的研發，包括國有四大行、阿里、騰訊和三大移動運營商，先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都進行內部封閉試點測試。此外還有2022年冬奧會場景試點，該部分工作主要由中國銀行承擔。
數字人民幣，是中國人民銀行尚未正式發行的、正在試點的法定數字貨幣，即“數字貨幣電子支付”（DC/EP，Digital Currency Electronic Payment）。
在數字人民幣試點實施過程中，采用的是雙層運營體系。第一層由央行對商業銀行，第二層由商業銀行或商業機構面向公眾。代理投放機構需要向央行按100%全額繳納準備金。所以，公眾所持有的數字人民幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性。
這就讓數字人民幣與其他數字貨幣有了本質區別：與Libra、比特幣等數字貨幣不同，數字人民幣有國家信用背書，可以確保幣值的穩定性，是國家確保法律地位的“法幣”，是“主權貨幣”。
如何使用數字人民幣？
使用數字人民幣可能存在以下幾個步驟：開通數字錢包、兌出、轉款或支付、兌回、查詢、掛失、注銷等。
開通數字錢包，從建設銀行數字錢包看，包括一類錢包、二類錢包、三類錢包和四類錢包。對于一類、二類和三類錢包，用戶在建設銀行全轄機構內每種類型的錢包只能開立一個。
此前，國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼這樣解釋數字人民幣的使用：可以不開立銀行賬戶或者支付賬戶，只要裝有數字貨幣錢包，就可以使用央行數字貨幣。
不僅如此，數字人民幣使用最新的雙離線技術，即使在沒有手機信號的情況下，依然可以使用。
兌出，通俗地說，以后可以在ATM機上取出紙幣，也可以選擇直接在銀行APP上取出數字人民幣。這個動作叫“兌出”，即取出銀行存款成為數字人民幣。這時，數字人民幣就保存在數字錢包中了，而銀行賬戶中余額減少。
轉款或支付，即兩個數字錢包之間直接支付數字人民幣。比如要用數字人民幣向另一位也持有數字錢包的人付款，那么聯網狀態下，只要把對方的數字錢包惟一識別編號輸入，或者掃對方的二維碼（本質也是輸入對方數字錢包編號），就像轉賬一樣轉過去了。但這里不稱“轉賬”（轉賬是講銀行賬戶的），而是“轉款”，中間理論上不涉及銀行賬戶，也不涉及任何清算、結算。
當然，如果是不聯網狀態，那么可以兩個裝著數字錢包的手機可以通過“碰一碰”的功能，利用NFC技術實現信息傳送，直接把數字人民幣付給對方了。
兌回，取出數字人民幣后，可以一直放在數字錢包里，但這和紙幣一樣，大概率是沒利息的。當然，也可以存回銀行賬戶，變成存款賺利息，這一步稱為“兌回”。當然，除了將數字人民幣轉至銀行儲蓄賬戶外，也可以轉至信用卡賬戶，這就是“信用卡還款”了。
查詢，可在數字錢包中查詢余額、可使用額度、交易明細等。
掛失，從建設銀行數字錢包的功能來看，數字人民幣有掛失功能，但沒有透露細節。想必在安全性上應比紙幣更甚。
注銷，即數字錢包的注銷。
此外，可能還有一些其他功能，從建設銀行試點數字錢包中能管窺一二，比如紅包、信用卡還款等。
與支付寶、微信支付有何區別？
初步知道數字人民幣的很多人會不理解，既然已經有了移動端支付，例如支付寶、微信等，為什么人民幣還要數字化？其實，它們之間存在很大的區別。
首先，支付寶和微信支付只是一種支付工具，數字貨幣不僅僅是支付工具，也是國家法定貨幣。也就是說，如果機構或個人不接受支付寶或微信支付付款，在法律上沒有任何問題；但如果拒絕用戶使用數字人民幣付款則是違法的。
其次，數字人民幣無需申請銀行賬戶，只要注冊數字錢包即可。這就使得支付寶和微信支付是在線交易，需要有網絡，而數字人民幣可以實現離線交易。
再次，微信支付和支付寶都是實名支付的，而數字人民幣能滿足一定程度的匿名支付的需求。目前來看，支付功能只是支付寶和微信構建的服務生態中的一環，而數字人民幣則僅具有紙幣替代功能和支付功能。
最后，更深層次地講，數字人民幣在反洗錢、人民幣國際化中將發揮深遠的作用。
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